Historia korekt - RatyBezSpreadu.pl

Wszyscy wiemy, że banki zarabiają krocie na marży za wymianę waluty na potrzeby spłaty kredytu walutowego. W przypadku całkowitej spłaty kredytu (np. w związu ze sprzedażą mieszkania) możemy w ten sposób "dopłacić" bankowi od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych! Możemy tego uniknąć wpłacając do banku walutę wymienioną poza bankiem, np. w kantorze. Przeanalizujmy prosty przykład:

Sześć lat temu kupiliśmy mieszkanie, biorąc kredyt w CHF. W sumie pozostało nam do spłaty jeszcze 150.000,00 CHF. Po tych kilku latach chcemy sprzedać mieszkanie i przeprowadzić się do większego. Znaleźliśmy kupca, który nam zaoferował 600.000,00 PLN. Mamy dwie możliwości: spłacić kredyt za pomocą PLN lub bezpośrednio CHF. Załóżmy, że w dniu spłaty kredytu średni kurs CHF wynosi 3,0213, natomiast nasz bank oferuje nam CHF w cenie 3,2168.

Wariant 1. Spłata kredytu za pomocą PLN

Po otrzymaniu pieniędzy od nabywcy mieszkania, sprzedający udaje się do banku. Bank wylicza nam, że 150.000,00 CHF po kursie sprzedaży będzie kosztować 482.520,00 PLN. Taką sumę musimy przelać do banku. Nieświadomy klient tak właśnie robi, nie zdając sobie sprawy ile pieniędzy traci przy takiej operacji...

Wariant 2. Spłata kredytu za pomocą CHF, kupno franków w internetowykantor.pl

Klient dostaje pieniądze od nabywcy mieszkania. Postanawia kupić potrzebne CHF korzystając z serwisu internetowykantor.pl. Tam kurs zakupu takiej ilości CHF wynosi 3,0413, czyli klient musi zapłacić 456.195,00 PLN. Zaoszczędzi 26.325,00 PLN! Tej wielkości transakcje w internetowykantor.pl muszą być poprzedzone podpisaniem umowy z klientem. Taką umowę kantor wysyła do nas kurierem (cała operacja trwa kilka dni). Następnie po przelaniu pieniędzy na rachunek firmy internetowykantor.pl możemy czekać na właściwy kurs, aby zaakceptować transakcję w najbardziej dogodnym momencie. Po zaakceptowaniu kursu pozostaje nam czekać na przelew zwrotny z internetowykantor.pl, który najczęściej dochodzi już następnego dnia.

Czy w każdym banku mogę w ten sposób spłacić kredyt?

Tak, każdy bank jest zobowiązany do udostępnienia możliwości spłaty kredytu bezpośrednio w jego walucie. Najczęściej wiąże się to z podpisaniem aneksu do umowy kredytowej (szczegóły dot. aneksów znajdują się w innych pytaniach na tym forum). Od tego momentu możemy już przelewać walutę na konto kredytu.

Czy z wcześniejszą spłatą kredytu wiążą się jakieś opłaty?

Banki można podzielić na dwa rodzaje, jedne nie stwarzają problemu przy wcześniejszych spłatach kredytu, stosują taktykę „otwartych drzwi” , ale większość ma wyznaczoną prowizje jaka pobiera za umożliwienie wcześniejszego zamknięcie kredytu. Prowizja przeważnie określana jest indywidualnie dla każdego kredytobiorcy i jest zapisana w umowie, lecz najczęściej waha się w granicach od 0% do 3%. W większości przypadków po upływie 5 lat banki całkowicie rezygnują z prowizji. Przy podpisywaniu nowych umów kredytowych, banki zaczynają odchodzić od prowizji, ponieważ jest ona nieatrakcyjna dla kredytobiorców i stosują inne metody np. ustalają jednorazową opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu, pozwalają spłacać kredyt, ale tylko w wyznaczonym przez nich terminie, wymagają wcześniejszego powiadomienie na piśmie, co najmniej 2 tyg. przed datą spłaty kredytu. Każdy bank również indywidualnie w umowie ustala dodatkowe możliwości dla spłacających kredyt np. w niektórych bankach nie płaci się prowizji, jeśli środki na spłatę pochodzą ze sprzedaży nieruchomości. O szczegółowe informacje najlepiej zapytać się swojego doradcy kredytowego.

Wszyscy wiemy, że banki zarabiają krocie na marży za wymianę waluty na potrzeby spłaty kredytu walutowego. W przypadku całkowitej spłaty kredytu (np. w związu ze sprzedażą mieszkania) możemy w ten sposób "dopłacić" bankowi od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych! Możemy tego uniknąć wpłacając do banku walutę wymienioną poza bankiem, np. w kantorze. Przeanalizujmy prosty przykład:

Sześć lat temu kupiliśmy mieszkanie, biorąc kredyt w CHF. W sumie pozostało nam do spłaty jeszcze 150.000,00 CHF. Po tych kilku latach chcemy sprzedać mieszkanie i przeprowadzić się do większego. Znaleźliśmy kupca, który nam zaoferował 600.000,00 PLN. Mamy dwie możliwości: spłacić kredyt za pomocą PLN lub bezpośrednio CHF. Załóżmy, że w dniu spłaty kredytu średni kurs CHF wynosi 3,0213, natomiast nasz bank oferuje nam CHF w cenie 3,2168.

Wariant 1. Spłata kredytu za pomocą PLN

Po otrzymaniu pieniędzy od nabywcy mieszkania, sprzedający udaje się do banku. Bank wylicza nam, że 150.000,00 CHF po kursie sprzedaży będzie kosztować 482.520,00 PLN. Taką sumę musimy przelać do banku. Nieświadomy klient tak właśnie robi, nie zdając sobie sprawy ile pieniędzy traci przy takiej operacji...

Wariant 2. Spłata kredytu za pomocą CHF, kupno franków w internetowykantor.pl

Klient dostaje pieniądze od nabywcy mieszkania. Postanawia kupić potrzebne CHF korzystając z serwisu internetowykantor.pl. Tam kurs zakupu takiej ilości CHF wynosi 3,0413, czyli klient musi zapłacić 456.195,00 PLN. Zaoszczędzi 26.325,00 PLN! Tej wielkości transakcje w internetowykantor.pl muszą być poprzedzone podpisaniem umowy z klientem. Taką umowę kantor wysyła do nas kurierem (cała operacja trwa kilka dni). Następnie po przelaniu pieniędzy na rachunek firmy internetowykantor.pl możemy czekać na właściwy kurs, aby zaakceptować transakcję w najbardziej dogodnym momencie. Po zaakceptowaniu kursu pozostaje nam czekać na przelew zwrotny z internetowykantor.pl, który najczęściej dochodzi już następnego dnia.

Czy w każdym banku mogę w ten sposób spłacić kredyt?

Tak, każdy bank jest zobowiązany do udostępnienia możliwości spłaty kredytu bezpośrednio w jego walucie. Najczęściej wiąże się to z podpisaniem aneksu do umowy kredytowej (szczegóły dot. aneksów znajdują się w innych pytaniach na tym forum). Od tego momentu możemy już przelewać walutę na konto kredytu.

Czy z wcześniejszą spłatą kredytu wiążą się jakieś opłaty?

Banki można podzielić na dwa rodzaje, jedne nie stwarzają problemu przy ~~wcześniejszych spłatach~~ wcześniejszej spłacie kredytu, stosują taktykę „otwartych ~~drzwi” ,~~ drzwi”, ale większość ma wyznaczoną ~~prowizje jaka~~ prowizje, jaką pobiera za umożliwienie wcześniejszego zamknięcie kredytu. Prowizja przeważnie określana jest indywidualnie dla każdego kredytobiorcy i jest zapisana w umowie, lecz najczęściej waha się w granicach od 0% do 3%. W większości przypadków po upływie 5 lat banki całkowicie rezygnują z prowizji. Przy podpisywaniu nowych umów kredytowych, banki zaczynają odchodzić od ~~prowizji,~~ opłaty prowizyjnej, ponieważ jest ona nieatrakcyjna dla kredytobiorców i stosują inne metody np. ustalają jednorazową stałą opłatę za ~~wcześniejszą spłatę~~ możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, pozwalają ~~spłacać~~ spłacić kredyt, ale tylko w wyznaczonym przez nich terminie, wymagają wcześniejszego powiadomienie na piśmie, co najmniej 2 tyg. przed datą spłaty kredytu. Każdy bank również indywidualnie w umowie ustala dodatkowe możliwości dla spłacających kredyt np. w niektórych bankach nie płaci się prowizji, jeśli środki na spłatę pochodzą ze sprzedaży nieruchomości. O szczegółowe informacje najlepiej zapytać się swojego doradcy kredytowego.

~~Wszyscy wiemy, że banki zarabiają krocie na marży za wymianę waluty na potrzeby spłaty kredytu walutowego. W~~ <body lang="PL" link="blue" vlink="purple">

W przypadku całkowitej spłaty kredytu ~~(np. w związu~~ walutowego w związku ze ~~sprzedażą mieszkania)~~ sprzedażą mieszkania możemy ~~w ten sposób~~ "dopłacić" bankowi ~~od kilkunastu~~ nawet do kilkudziesięciu ~~tysięcy złotych!~~ tysięcy złotych. Możemy tego uniknąć ~~wpłacając do banku~~ wymieniając walutę ~~wymienioną~~ na spłatę poza bankiem, np. w w kantorze. Przeanalizujmy prosty ~~przykład:~~

Sześć przykład:
Sześć lat temu kupiliśmy mieszkanie, biorąc kredyt w CHF. W sumie pozostało nam do do spłaty jeszcze 150.000,00 CHF. Po tych kilku latach chcemy sprzedać ~~mieszkanie~~ mieszkanie i przeprowadzić się do większego. ~~Znaleźliśmy kupca, który nam zaoferował 600.000,00 PLN.~~ Kredyt musi zostać spłacony we Frankach Szwajcarskich. Możemy kupić je w naszym banku wpłacając do niego kwotę w złotówkach przeliczoną wg kursu sprzedaży CHF z bankowej tabeli kursów walut. Mamy ~~dwie możliwości: spłacić kredyt za pomocą PLN lub bezpośrednio CHF. Załóżmy,~~ jednak również możliwość kupna waluty poza bankiem po znacznie korzystniejszym kursie.
Załóżmy, że w dniu spłaty kredytu średni kurs CHF wynosi 3,0213, natomiast ~~nasz bank oferuje nam~~ kurs sprzedaż CHF w ~~cenie~~ tabeli kursów walut naszego banku to 3,2168.

Wariant
Wariant 1. Spłata kredytu za pomocą PLN

Po otrzymaniu pieniędzy od nabywcy mieszkania, sprzedający udaje się do banku. Bank Zakup waluty w banku

Bank wylicza nam, że 150.000,00 CHF po kursie sprzedaży będzie kosztować ~~482.520,00~~ 482.520,00 PLN. Taką sumę musimy przelać do banku. ~~Nieświadomy klient tak właśnie robi, nie zdając sobie sprawy ile pieniędzy traci przy takiej operacji...~~

Wariant Jest to opcja wygodna i nieskomplikowana ale bardzo droga!
Wariant 2. Spłata Zakup waluty w Internetowykantor.pl

Zgodnie z Ustawą Prawo Dewizowe transakcji o równowartości powyżej 15tys EUR dokonywać można tylko za pośrednictwem rachunków bankowych. Zakupu można więc dokonać jedynie w takim kantorze, który obsługuje transakcje bezgotówkowe. Decydując się na wybór Internetowykantor.pl kupujemy franki po kursie różniącym się jedynie 0,015PLN od kursu średniego. Internetowykantor.pl zaoferuje nam więc kurs sprzedaży CHF 3,0363. Kwotę potrzebną do spłaty kredytu zakupimy za pomocą CHF, kupno franków w internetowykantor.pl

Klient dostaje pieniądze od nabywcy mieszkania. Postanawia kupić potrzebne CHF korzystając z serwisu internetowykantor.pl. Tam kurs zakupu takiej ilości CHF wynosi 3,0413, czyli klient musi zapłacić 456.195,00 PLN. Zaoszczędzi 26.325,00 PLN! Tej wielkości transakcje w internetowykantor.pl 455.445,00 PLN.

Dzięki ofercie Internetowykantor.pl możemy więc oszczędzić 27.075,00 PLN!

Transakcje o równowartości powyżej 15tys EUR w Internetowykantor.pl muszą być poprzedzone ~~podpisaniem~~ podpisaniem umowy z ~~klientem. Taką umowę~~ kantorem. Umowa może zostać podpisana w obecności kuriera, notariusza lub w siedzibie kantoru.

Złotówki do wymiany najlepiej przesłać do przelewem Sorbnet. Większość banków umożliwia zlecanie takich przelewów w oddziałach. Koszty wahają się od 10 do 100zł. Jest to przelew bardzo szybki – trafia na konto odbiorcy zazwyczaj najpóźniej w ciągu dwóch godzin. Przy zakupie większej kwoty warto zapłacić więcej za taki przelew kiedy decydujemy się na dokonanie transakcji, ponieważ redukujemy w ten sposób ryzyko związane ze zmianą kursu.

Jeżeli w momencie dokonywania wymiany w Internetowykantor.pl zlecimy przelanie wymienionych środków na konto kredytu, kantor wysyła do nas kurierem (cała operacja trwa kilka dni). Następnie po przelaniu pieniędzy na rachunek firmy internetowykantor.pl możemy czekać na właściwy kurs, aby zaakceptować transakcję w najbardziej dogodnym momencie. Po zaakceptowaniu kursu pozostaje nam czekać na przelew zwrotny z internetowykantor.pl, który najczęściej dochodzi już następnego dnia.

Czy dokona przelewu bezpośrednio do naszego banku i nie będzie konieczności dokonywania dodatkowych przelewów.
Czy w każdym banku mogę w ten sposób spłacić kredyt?

Tak, każdy kredyt walutowy?

Tak. Każdy bank ~~jest zobowiązany do~~ ma obowiązek udostępnienia możliwości spłaty kredytu hipotecznego bezpośrednio w jego walucie. Najczęściej wiąże się to z podpisaniem aneksu do umowy kredytowej (szczegóły dot. aneksów znajdują się w innych pytaniach na tym forum). Od tego momentu możemy już przelewać walutę na konto kredytu.

Czy walucie indeksacyjnej dzięki Rekomendacji KNF SII, która weszła w życie w lipcu 2009.
Czy z wcześniejszą spłatą kredytu wiążą się jakieś opłaty?

Banki można podzielić na dwa rodzaje, jedne nie stwarzają problemu przy wcześniejszej spłacie kredytu, stosują taktykę „otwartych drzwi”, ale większość ma wyznaczoną prowizje, jaką

Część banków pobiera opłaty za ~~umożliwienie wcześniejszego zamknięcie~~ wcześniejszą spłatę kredytu. Czasami pobieranie tych opłat jest uzależnione od czasu, który minął od jego zaciągnięcia. W wielu przypadkach ewentualna prowizja jest pobierana tylko w ciągu 3-5 lat od podpisania umowy kredytowej. Prowizja ~~przeważnie określana jest indywidualnie dla każdego kredytobiorcy i jest zapisana w umowie, lecz najczęściej~~ zazwyczaj waha się w ~~granicach od 0% do 3%. W większości przypadków po upływie~~ przedziale 0%-3%.

Dobrze, jeżeli warunki dotyczące wcześniejszej spłaty są zapisane w umowie kredytowej. Wtedy nie ma zagrożenia, że nasz bank zmieni tabelę opłat i prowizji i podwyższy w ten sposób kwotę, którą musimy mu oddać za wcześniejszą spłatę. Jeżeli w umowie nie ma odpowiednich zapisów, obowiązują nas stawki z TOiP. Przykładowe opłaty zostały zestawione w poniższej tabelce:

Bank	Opłata	Kiedy bank pobiera opłatę?
Bank Pocztowy	0 %	Bank nie pobiera opłaty.
BZ WBK	0 %	Bank nie pobiera opłaty.
mBank	0 %	Bank nie pobiera opłaty.
MultiBank	0 %	Bank nie pobiera opłaty.
Bank BGŻ	1 %	Przez 5 lat ~~banki całkowicie rezygnują z prowizji. Przy podpisywaniu nowych umów kredytowych, banki zaczynają odchodzić~~ od ~~opłaty prowizyjnej, ponieważ jest ona nieatrakcyjna dla kredytobiorców i stosują inne metody np. ustalają jednorazową stałą opłatę za możliwość wcześniejszej~~ daty podpisania umowy kredytu.
Kredyt Bank	1 %	Przez 5 lat od daty uruchomienia kredytu.
Polbank EFG	1 %	Przez cały okres kredytowania.
Pekao	1,25 %	Przez cały okres kredytowania.
Fortis Bank	1,5 %	Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu.
ING Bank Śląski	1,5 %	Przez 5 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty udzielonego kredytu.
PKO BP	1,5 % - 0,5 %	Przez cały okres kredytowania, w przypadku całkowitej spłaty -Przez 2 lata od daty podpisania umowy kredytu, ~~pozwalają spłacić kredyt, ale tylko w wyznaczonym przez nich terminie, wymagają wcześniejszego powiadomienie na piśmie, co najmniej~~ w przypadku częściowej spłaty.
Deutsche Bank PBC	2 ~~tyg. przed datą spłaty kredytu. Każdy bank również indywidualnie w umowie ustala dodatkowe możliwości dla spłacających kredyt np. w niektórych bankach nie płaci się prowizji,~~ %	Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu.
Millennium	2 %	Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli ~~środki na spłatę pochodzą ze sprzedaży nieruchomości. O szczegółowe informacje najlepiej zapytać się swojego doradcy kredytowego.~~nadpłata przekracza 30 proc. kwoty aktualnego salda kredytu.
Nordea	2 %	Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty aktualnego salda kredytu.

Źródło: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto nadpłacać? Comperia.pl; http://www.comperia.pl/wczesniejsza-splata-kredytu-hipotecznego-czy-warto-nadplacac-cz-1.html

</body>

~~<body lang="PL" link="blue" vlink="purple">~~

W przypadku całkowitej spłaty kredytu walutowego w związku ze sprzedażą mieszkania możemy "dopłacić" bankowi nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Możemy tego uniknąć wymieniając walutę na spłatę poza bankiem, np. w kantorze. Przeanalizujmy prosty przykład:

Sześć lat temu kupiliśmy mieszkanie, biorąc kredyt w CHF. W sumie pozostało nam do spłaty jeszcze 150.000,00 CHF. Po tych kilku latach chcemy sprzedać mieszkanie i przeprowadzić się do większego. Kredyt musi zostać spłacony we Frankach Szwajcarskich. Możemy kupić je w naszym banku wpłacając do niego kwotę w złotówkach przeliczoną wg kursu sprzedaży CHF z bankowej tabeli kursów walut. Mamy jednak również możliwość kupna waluty poza bankiem po znacznie korzystniejszym kursie.

Załóżmy, że w dniu spłaty kredytu średni kurs CHF wynosi 3,0213, natomiast kurs sprzedaż CHF w tabeli kursów walut naszego banku to 3,2168.

Wariant 1. Zakup waluty w banku

Bank wylicza nam, że 150.000,00 CHF po kursie sprzedaży będzie kosztować 482.520,00 PLN. Taką sumę musimy przelać do banku. Jest to opcja wygodna i nieskomplikowana ale bardzo droga!

Wariant 2. Zakup waluty w Internetowykantor.pl

Zgodnie z Ustawą Prawo Dewizowe transakcji o równowartości powyżej 15tys EUR dokonywać można tylko za pośrednictwem rachunków bankowych. Zakupu można więc dokonać jedynie w takim kantorze, który obsługuje transakcje bezgotówkowe. Decydując się na wybór Internetowykantor.pl kupujemy franki po kursie różniącym się jedynie 0,015PLN od kursu średniego. Internetowykantor.pl zaoferuje nam więc kurs sprzedaży CHF 3,0363. Kwotę potrzebną do spłaty kredytu zakupimy za 455.445,00 PLN.

Dzięki ofercie Internetowykantor.pl możemy więc oszczędzić 27.075,00 PLN!

Transakcje o równowartości powyżej 15tys EUR w Internetowykantor.pl muszą być poprzedzone podpisaniem umowy z kantorem. Umowa może zostać podpisana w obecności kuriera, notariusza lub w siedzibie kantoru.

Złotówki do wymiany najlepiej przesłać do przelewem Sorbnet. Większość banków umożliwia zlecanie takich przelewów w oddziałach. Koszty wahają się od 10 do 100zł. Jest to przelew bardzo szybki – trafia na konto odbiorcy zazwyczaj najpóźniej w ciągu dwóch godzin. Przy zakupie większej kwoty warto zapłacić więcej za taki przelew kiedy decydujemy się na dokonanie transakcji, ponieważ redukujemy w ten sposób ryzyko związane ze zmianą kursu.

Jeżeli w momencie dokonywania wymiany w Internetowykantor.pl zlecimy przelanie wymienionych środków na konto kredytu, kantor dokona przelewu bezpośrednio do naszego banku i nie będzie konieczności dokonywania dodatkowych przelewów.

Czy w każdym banku mogę w ten sposób spłacić kredyt walutowy?

Tak. Każdy bank ma obowiązek udostępnienia możliwości spłaty kredytu hipotecznego bezpośrednio w walucie indeksacyjnej dzięki Rekomendacji KNF SII, która weszła w życie w lipcu 2009.

Czy z wcześniejszą spłatą kredytu wiążą się jakieś opłaty?

Część banków pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Czasami pobieranie tych opłat jest uzależnione od czasu, który minął od jego zaciągnięcia. W wielu przypadkach ewentualna prowizja jest pobierana tylko w ciągu 3-5 lat od podpisania umowy kredytowej. Prowizja zazwyczaj waha się w przedziale 0%-3%.

Dobrze, jeżeli warunki dotyczące wcześniejszej spłaty są zapisane w umowie kredytowej. Wtedy nie ma zagrożenia, że nasz bank zmieni tabelę opłat i prowizji i podwyższy w ten sposób kwotę, którą musimy mu oddać za wcześniejszą spłatę. Jeżeli w umowie nie ma odpowiednich zapisów, obowiązują nas stawki z TOiP. Przykładowe opłaty zostały zestawione w poniższej tabelce:

Bank	Opłata	Kiedy bank pobiera opłatę?
Bank Pocztowy	0 %	Bank nie pobiera opłaty.
BZ WBK	0 %	Bank nie pobiera opłaty.
mBank	0 %	Bank nie pobiera opłaty.
MultiBank	0 %	Bank nie pobiera opłaty.
Bank BGŻ	1 %	Przez 5 lat od daty podpisania umowy kredytu.
Kredyt Bank	1 %	Przez 5 lat od daty uruchomienia kredytu.
Polbank EFG	1 %	Przez cały okres kredytowania.
Pekao	1,25 %	Przez cały okres kredytowania.
Fortis Bank	1,5 %	Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu.
ING Bank Śląski	1,5 %	Przez 5 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty udzielonego kredytu.
PKO BP	1,5 % - 0,5 %	Przez cały okres kredytowania, w przypadku całkowitej spłaty -Przez 2 lata od daty podpisania umowy kredytu, w przypadku częściowej spłaty.
Deutsche Bank PBC	2 %	Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu.
Millennium	2 %	Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty aktualnego salda kredytu.
Nordea	2 %	Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty aktualnego salda kredytu.